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Lire un contrat d’assurance

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La lecture ne vous coûte rien : nous sommes rémunérés par une commission incluse dans la prime de l’assureur retenu, et tout honoraire vous serait annoncé avant. Votre demande reste entre les mains de la personne qui vous rappelle, elle n’est pas diffusée à un panel d’annonceurs.

Ce que ces fiches font: Elles expliquent des mécanismes, elles ne recommandent aucun assureur.
Ce qu’elles ne font pas: Aucune comparaison de prix, aucun tarif, aucune économie annoncée.
Quand une règle manque: Elles le disent, comme pour le seuil d’une flotte de véhicules, qui n’existe pas en droit.

Les pages ci-dessous expliquent ce que le contrat dit vraiment, sans vous vendre quoi que ce soit. Chacune part d’un point précis, celui qui décide de ce que vous toucherez le jour où vous en aurez besoin.

Pourquoi ces fiches existent

Un contrat d’assurance se lit deux fois : une fois avant de signer, quand on a le choix, et une fois après un sinistre, quand on ne l’a plus. Presque tout le monde le lit la seconde fois seulement. Ces fiches sont écrites pour la première lecture.

Elles ne comparent pas des offres et ne recommandent aucun assureur. Elles expliquent des mécanismes : ce qu’une franchise retranche vraiment, à quel moment une résiliation devient possible, pourquoi une indemnité peut être réduite alors que le contrat était en règle. Ce sont ces mécanismes qui décident du montant que vous toucherez, bien avant le nom inscrit sur la police.

Chaque fiche part d’une situation concrète, donne la règle qui s’y applique, et dit d’où cette règle vient. Quand une question n’a pas de réponse claire en droit, elle le dit aussi : c’est le cas du nombre de véhicules à partir duquel un contrat de flotte devient possible, où aucun texte ne fixe de seuil.

Trois mots qui reviennent partout

La plupart des mauvaises surprises tiennent à trois notions, et elles se cachent dans les conditions générales plutôt que dans la plaquette commerciale.

La franchise est ce qui reste à votre charge, sinistre par sinistre. Elle se lit garantie par garantie, jamais une fois pour tout le contrat.
Le plafond est le maximum que l’assureur versera. Il ne se compare pas à un montant qui sonne bien, mais à la valeur réelle de ce que vous assurez.
L’exclusion est ce qui n’est pas payé du tout. C’est la ligne la plus courte des conditions générales et la plus coûteuse à découvrir après coup.

Sur les contrats de dommages aux biens, une quatrième notion s’ajoute : la franchise réglementaire des catastrophes naturelles, fixée par la loi, que le contrat n’a pas le droit de racheter.

Ces trois lignes se cherchent dans vos conditions générales, pas dans la plaquette.

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Les mécanismes, valables sur tous les contrats

Ce qui est retranché à chaque sinistre, ce qui est plafonné, ce qui n’est jamais payé, et ce qu’il faut signaler en cours de route pour ne pas voir son indemnité réduite.

Franchise, plafond, exclusion : les trois chiffres qui décident d’une indemnisation Trois chiffres décident du montant qu’un assureur versera : la franchise, le plafond et l’exclusion. Cette fiche montre où chacun se lit dans un contrat, avec un exemple chiffré. Elle règle surtout une erreur très répandue : la franchise se lit garantie par garantie, jamais une seule fois pour tout le contrat. (6 min de lecture) Ce qu’un courtier voit dans un contrat que l’assuré ne lit jamais Deux contrats peuvent afficher les mêmes garanties et ne pas verser la même somme. Cette fiche donne l’ordre de lecture d’un professionnel, point par point, avec la conséquence concrète de chacun le jour du sinistre. Elle sert à relire un contrat déjà signé aussi bien qu’à en comparer deux. (6 min de lecture) Sur-assurance et sous-assurance : deux façons de mal payer Trois mécanismes différents réduisent une indemnité, et ils sont constamment confondus. Cette fiche les sépare : la règle proportionnelle de capitaux, la règle proportionnelle de primes, et la sur-assurance. Chacun a sa cause, son fondement propre et son calcul, et aucun ne se corrige de la même manière. (5 min de lecture) Déclarer un changement de situation à son assureur : pourquoi ça n’attend pas Une circonstance nouvelle qui aggrave le risque se déclare dans les quinze jours à partir du moment où vous en avez connaissance. Cette fiche liste les situations concernées, donne la forme exigée, et montre ce qu’une déclaration oubliée coûte au moment précis où le contrat devrait servir. (5 min de lecture)

Des situations précises

Partir, changer d’assurance emprunteur, comprendre ce qu’une multirisque professionnelle recouvre, savoir à partir de quand une flotte de véhicules a un sens.

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Et si vous préférez qu’on le lise avec vous

Ces fiches se lisent seules. Si vous avez vos contrats sous les yeux et que vous voulez savoir où ils divergent vraiment, envoyez-les-nous : nous les relisons avec vous, ligne par ligne.